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《心会痛,才算长大》作品连载(7)

http://www.chinawriter.com.cn 2015年06月17日15:16 来源:中国作家网

  新人培训

  一

  我在大学的时候,曾深切地感受到理想与现实的落差,这种差距里藏着世间最荒芜的风景。

  2006年9月,我刚进入北大时最让我兴奋的莫过于听说学校要发放“新生奖学金”,以奖励在高考中名列前茅的新生。徜徉在陌生的校园中,几名为高年级师姐募款的同学引起了我的注意。我得知血癌几乎吞噬了这位年轻师姐的生命,只有同学间的友爱是她求生的希望。我当时就暗下决心,打算领到奖学金后就捐给这位师姐。

  秋去冬来,这笔奖学金快年底了才终于到账。当我急匆匆地去寻找这位师姐时,却发现她由于病情恶化,早已返乡。

  我的心中充满了遗憾。

  其后的四年,在熙熙攘攘的北大三角地,我参与、见证了师生们倾力帮助一位又一位校友抵御重疾的威胁——各种病因造成的白血病、生长于各个部位的癌症、不同程度的肾衰竭、急慢性血液病……我在校期间,前后共遇到八位校友遭遇重大疾病的折磨,目睹了同龄人被腰斩的青春,让我心痛不已。

  在2010年毕业前夕,我在熟悉的三角地最后一次为一名陌生的师弟略尽绵薄之力。一个问号冒了出来,这些罹患重病的校友尚有同学的友爱和家庭的呵护,如果是一个普通人甚至是一个孤儿,在面临大病时又应当仰仗什么力量才能赢得一线生机呢?

  毕业后,校园中习得的知识愈渐生疏,但这份抵御重疾时的茫然仍是留在心底的未解之痛。

  我坚信人生总有起伏,而宝贵的生命是实现一切梦想的前提。弱势群体因种种原因丧失治疗重疾的机会,是他们脆弱人生中面临的最大不公。

  初到基金,尽管对项目无甚了解,我依然十分兴奋,一个困扰自己许久的疑问终于有了新的模式来缓解。同时,更多的问题也冒了出来:为什么使用保险机制?什么是“公益保险”?这个项目真的会保障孤儿受益吗?

  对于这些疑问,在聚划算“聚爱心”活动结束不久,通过一次午间培训,我获得了一些粗浅的认识。

  二

  在基金,每周一和周四的午餐时间都是收获颇丰的时候。周一是基金办公室的例会,通常会安排和协调整个项目中各位同事的任务和具体完成进度,而周四则会根据工作需要安排各类培训或分享。由于我和万恋的加入,胡老师特意叮嘱在聚划算活动收尾后,为我们安排一次新人培训,对基金进行一个初步的介绍。

  我们的项目是什么?做什么?怎么做?这三个颇具哲学意味的问题在这次培训中有了明确的答案。

  第一位给我们介绍基金项目的是刘冉姐,加拿大海归硕士,在加入基金成为全职公益人之前,是从事企业社会责任研究的专业人员。

  “大家好!今天中午我们安排了基金项目介绍,特别期待新同事们能早日了解基金项目、融入基金团队、获得更多成长。”刘冉姐笑着说,“中国儿童保险专项基金是中国儿童少年基金会的一个重要项目,专注于利用创新的公益保险机制解决儿童大病救助问题。智澜、万恋,你们平时关注儿童大病问题吗?”刘冉姐问。我赶紧点了点头。

  对我而言,这是何其熟悉的话题啊。不同于老一辈人生活的环境有青山绿水环绕,在我所处的这个时代里,环境污染、食品安全、不良生活习惯等种种原因,造成癌症等重大疾病的发病率持续攀升,而且发病趋势也日益年轻化,未成年人因罹患重大疾病而向社会募捐求助的事例并不鲜见,我们也经常可以从网络、新闻上看到那些患病孩子因为资金问题陷入困境,被迫放弃治疗。

  “儿童大病是全社会关注的热门话题,在我国,儿童大病的慈善救助方式主要是临时的事后大额救助,这种方式面临着救助申请渠道不畅、申请周期较长、以及募款比较困难等诸多不利因素。

  基金则是在重大疾病威胁孩子的生命之前,将事后被动救助变为事前主动保障;将临时应急救助,变为长期系统保障;将集中大额资助,变为广泛小额资助;为不幸罹患重大疾病的孩子们提供及时的经济支持,最大范围地造福儿童,这是一种普惠式的救助方式。咱们优先帮扶的对象是孤儿。”

  “活动那几天我看旺旺上老有人提问,保险不是商业机制吗?市面上那么多的保险公司,咱们这个保险怎么就公益了呢?”我听到兴头上,快嘴问道。

  “哈哈,好问题!咱们项目的公益性体现在两个方面,第一是公益保险产品本身的公益性;第二是相关服务的公益性。下面我就顺着这两个方面详细说说。”

  刘冉姐顿了顿,“基金专属的公益保险是基金办公室在民政部、卫生部和保监会的专业指导下,委托明亚保险经纪公司设计定制的,然后通过社会公开招标的方式,确定了最低廉的公益价格及最合适的承保公司。爱心人士每捐赠50元善款就能为一名孤贫儿童提供一年期保额为10万元、全面覆盖包括恶性肿瘤(含白血病)、肾衰竭、重型再生障碍性贫血、重大器官移植等12种儿童常发重大疾病的公益保险,公益价仅为市场价的约1/4。”

  “这12种重大疾病,就是孩子们发病率最高的12种,对吗?”万恋低头翻着手中的保险卡样卡,“我看我们老家的孩子还有被烧伤什么的,咱们这个产品好像没有包括呀?”

  看到我们不解的眼神,刘冉姐回答道,“那咱们就先来说说,这12种大病是如何选定的吧。”

  原来,这12种大病是通过非常严谨科学的流程,“筛”出来的!

  筛选的过程首先是参照保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的25种重疾,以及国内市场上儿童重疾商业保险产品所覆盖的其他17个儿童高发重疾病种,初定了42种重疾备选。然后,专门剔除了可由意外伤害导致的包括严重烧伤、失明、肢体缺失等11种疾病。主要的考虑是孤儿群体的特殊性,特别是要规避道德风险。

  “什么是道德风险呀?”

  “保险中的道德风险特指被保险人或受益人因知道保险合同上规定的赔偿有利可图,而故意违反道德规范,从而人为引发保险事故的行为所引起的风险。重疾险的受益人虽然是被保险人本人,但由于孤儿是未成年人,且监护人通常与其没有直接的血缘关系,情况特殊,更容易诱发道德风险。

  我国有近60万名孤儿。他们中有的因重大灾难家庭破碎,有的因身体上的残障被无情抛弃,有的仅能与年迈的祖辈相依为命。这些孤儿中,有10%左右在福利院集中供养,其余的都处于散居状态。由于孤儿的监护人不可能是其亲生父母,如果覆盖的重疾包括意外伤害,那么出于可能获得10万元理赔金的利益驱使,孩子可能面临被致伤、被致残的风险。这样的事例在保险历史上并不是孤例。咱们基金本着保护孩子健康成长的初心,在确定公益保险病种的环节特别规避了有关的道德风险。”

  在聆听刘冉姐回答的同时,我们忙不迭地记着笔记。

  “另外,这款公益产品还剔除了未成年人发病率很低的15个病种,比如严重帕金森啦,脑中风后遗症啦,严重阿尔茨海默病啦——别笑!提高保费的使用效率是非常重要的!最后,还根据卫生部医管司就儿童大病发病率的专业意见,删除了4种病种,形成了公益保险最终覆盖的12种重大疾病。”

  “那公益价只有市场价的1/4,这个又是怎么来的呢?”我嘴里提着问题,脑海里却回放着胡老师分享过的旺旺答疑趣事。那么理直气壮地地回复捐赠人,看来这公益价是低得铁铮铮的。

  “这是明亚保险经纪公司帮助基金进行公开招标后确定的。公益保险是根据‘公益定价,保本不盈利’的设计原则并参考需要的服务水平,确定承保公司的。目前是由人保健康独家承保。”

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